Как формируется индивидуальная процентная ставка по займу?

Содержание:

индивидуальные займная ставка

Займ представляет собой финансовую операцию, предполагающую выдачу банком заемщику определенной суммы денег на условиях платности и возвратности. Предложений по оформлению этой услуги огромное множество. В целях наращивания клиентской базы банки конкурируют между собой, разрабатывая привлекательные для целевой аудитории программы займования.

Каждое финансовое учреждение стремится предоставить заемщику наиболее выгодные условия, но часто подобные предложения связаны с дополнительными требованиями. Чтобы правильно выбрать банк, необходимо тщательно изучить условия обслуживания, первым делом обратив внимание на процентную ставку.

Что такое индивидуальная ставка по займу?

Индивидуальная ставка по займу — это выраженная в процентах компенсация, которая выплачивается за пользование банковской услугой на протяжении определенного периода времени. Она формируется на основании займной истории заемщика, уровня его платежеспособности и других факторов.

Персональная ставка стала массово вводиться после экономического кризиса. На сегодняшний день ей пользуется большинство крупных банков страны.

Займор учитывает потенциальный риск дефолта клиента, то есть вероятность возникновения просроченных платежей и, как следствие, проблем с погашением долга. В результате заемщики могут получать займы на одинаковые суммы и сроки, при этом процентные ставки будут разными. Это не касается стандартных платежей по банковским услугам, где индивидуальные факторы игнорируются. Другими словами, тех выплат, которые зафиксированы и не меняются в связи с результатами займного скоринга.

Чем фиксированная ставка отличается от плавающей?

Классификация процентных ставок, актуальных для отрасли потребительского займования, предельно проста. Регулярный платеж может изменяться в зависимости от разных факторов либо быть фиксированным.

Банки предлагают:

1. Фиксированные проценты.

В займном договоре прописывается неизменная годовая ставка. Она постоянная, поэтому не зависит от ключевой ставки Центрального Банка и девальвации валюты. Например, если займ взят под 12% годовых на 6 лет, то ежегодная переплата не будет превышать 12%. Платеж останется прежним вне зависимости от экономической обстановки в стране.

2. Плавающие проценты.

В условиях системы начисления переменных платежей по займному договору ставка постоянно меняется. Размер регулярных выплат зависит от экономической ситуации в стране, особенно уровня инфляции. Плавающие проценты меняются в долгосрочной перспективе с учетом колебания рыночных индикаторов (LIBOR, MosPrime и Euribor). Таким образом, заключая займный договор, заемщик берет на себя определенный риск.

Что лучше — фиксированная или плавающая ставка?

По потребительским программам займования обычно используются фиксированные ставки. Они проще в плане расчета ежемесячных платежей. Заемщик точно знает, сколько необходимо откладывать денег с зарплаты для погашения задолженности. Изменить фиксированную ставку можно только по обоюдному согласию, скорректировав условия договора.

Соглашаясь на плавающий процент, стороны сталкиваются с дополнительными рисками. Если размер выплат по займу будет изменен в сторону повышения, банк получит дополнительный доход. В противном случае заемщику удастся сэкономить.

Привязка к индикаторам денежного рынка практически всегда срабатывает в случае долгосрочного займования. Через незначительные промежутки времени какие-либо изменения незаметны. Таким образом, для займов со сроком погашения до одного года эту ставку применять бессмысленно, а при условии нестабильной финансовой ситуации она может представлять опасность для заемщика.

Из чего складывается процентная ставка по займу?

% ставка по займу складывается с учетом множества факторов. Условно все критерии можно разделить на несколько категорий.

Независимые

Сюда относятся показатели, которые не зависят от банков. Финансовое учреждение не может их контролировать или изменять.

Независимые факторы:

  • Обязательное страхование.
  • Ставка % рефинансирования.
  • Актуальное законодательство.
  • Налоги.

Вносить изменения в эти факторы вправе государство. При этом власти обязаны учитывать рыночные условия, потребности заемщиков и возможности финансовых учреждений.

Пассивные

Эти показатели зависят от экономической ситуации на территории страны или в мире. Банки напрямую не влияют на подобные факторы, однако они обязаны их учитывать при формировании своих тарифов. В конкурентной среде процентные ставки регулируются для привлечения клиентов. К тому же банки вынуждены предоставлять обширный ассортимент программ займования, чтобы не проиграть конкурентную борьбу.

К пассивным факторам относится:

  • Инфляция, которая не зависит от банков, но всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.
  • Конкуренция, позволяющая заемщикам выбрать наиболее выгодные займные программы.
  • Уровень платежеспособности населения. Если усредненный доход граждан невысок, ставки по займам уменьшаются.
  • Положение банка на финансовом рынке. Займные организации стараются выделяться среди конкурентов, поэтому предъявляют максимально лояльные требования к клиенту.

Банковский сектор не может влиять на доходы населения, но именно от общего уровня платежеспособности граждан зависит спрос на займные продукты и возможность ими пользоваться без риска просроченных платежей. В итоге банки вынуждены снижать ставки, чтобы удовлетворить запросы потребителей с низкими доходами.

Коммерческие

К этой группе параметров относятся обязательные расходы банка. Затраты на обеспечение работы финансовых учреждений всегда учитываются в стоимости займных продуктов.

Коммерческие факторы:

  • Заработная плата сотрудников.
  • Цена аренды помещений.
  • Плата за коммуникационные услуги.
  • Отчисления в резервный фонд.

Коммерческие организации в первую очередь стремятся получить прибыль. В итоге именно клиенты оплачивают расходы на операционную деятельность. По этой причине некоторые финансовые учреждения, снижают ставки для граждан, которые оформляют займы на сайте без посещения офиса.

Заёмщикские

Персональные условия займования во многом зависят именно от этой группы критериев. Независимые, пассивные и коммерческие факторы влияют на формирование базовой ставки, от размера которой сотрудники банков отталкиваются при формировании индивидуальных предложений.

К клиентским факторам относится:

  • Паспортная информация.
  • Возраст на момент подачи заявки.
  • Семейное положение.
  • Регистрация (прописка).
  • Уровень платежеспособности.
  • Информация о личном имуществе.
  • Место трудоустройства и стаж работы.
  • Состояние займной истории.
  • Добровольное страхование.
  • Получение зарплатной карты банка.

Необходимые для расчета индивидуальной процентной ставки сведения потенциальный заемщик обязан предоставить в процессе подачи заявки. Информация должна быть корректной, достоверной и актуальной на момент заполнения заявления. В противном случае запрос отклоняется. Чем привлекательнее для займной организации сведения о клиенте, тем ниже будет процентная ставка.

Как снизить процентную ставку по займу?

В рекламных материалах банки обычно указывают минимальные ставки, но на практике процент по займу рассчитывается с учетом результатов рассмотрения заявки. Таким образом, снижение выплат зависит от действий потенциального заемщика.

Чтобы снизить предлагаемую банком ставку на этапе оформления займа, эксперты рекомендуют:

1. Грамотно выбрать банк.

К сотрудничеству следует привлечь организацию с наиболее выгодной займной программой, узнав всю необходимую информацию о доступных продуктах и схемах ценообразования. Обязательно нужно прочитать отзывы других клиентов и ознакомиться с рейтингами надежности банков.

2. Выбрать оптимальную программу займования.

Изучить описание займных продуктов можно на сайте или в ходе консультации с сотрудником банка. Финансовые учреждения сами подсказывают заемщикам, как снизить процентные ставки.

3. Принять участие в программе лояльности.

Оформить ссуду можно в банковском учреждении, с которым заемщик активно сотрудничает. Например, если для зачисления заработной платы используется дебетовая карта (debit card), выгодно обратиться за займом к выпустившему ее эмитенту. Банки предоставляют льготные условия постоянным клиентам.

4. Воспользоваться финансовой защитой.

Соглашаясь на страхование, нельзя забывать, что в этом случае повысится совокупная стоимость займа. Сравнив платежи с полисом и без финансовой защиты, можно выбрать оптимальный размер переплаты. Отказаться от страховки рекомендуется, если заемщик уверен в том, что она не нужна. При малейших сомнениях следует оформить полис.

5. Подтвердить дополнительные доходы.

К дополнительным источникам доходов относятся стипендии, пенсии, арендные выплаты и заработок от подработки. Документ, подтверждающий дополнительный доход, как правило, не требуется. Чтобы доказать платежеспособность, достаточно передать на проверку в банк справку 2-НДФЛ. В любом случае займоры более лояльно относятся к заемщикам, предоставляющим сведения о нескольких источниках доходов.

6. Предоставить информацию о расходах.

В процессе заполнения анкеты необходимо указать не только источники доходов, но и регулярные расходы, с которыми сталкивается заемщик. Речь идет о коммунальных платежах, алиментах, арендных взносах, расходах на лечение, оплату обучения и прочих затратах. Если ежемесячный доход существенно превышает расходы за аналогичный период, займное учреждение может улучшить условия сделки.

7. Предложить обеспечение.

Залоговые займы всегда выдаются на улучшенных условиях, поскольку обременение ликвидного имущества снижает риски, связанные с невозвращением выданной взаймы суммы. Поручительство чуть реже используется в отрасли займование, но тоже позволяет снижать ставки.

8. Подтвердить безукоризненную репутацию.

Выгодные условия займования доступны только ответственным клиентам. Хорошая займная история позволит получить взаймы необходимую сумму под приемлемую ставку. В противном случае банк ужесточит параметры займа.

9. Предоставить расширенный пакет документов.

Некоторые займные продукты доступны по одному паспорту, но чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее будут условия сделки. Кроме удостоверения личности вместе с заявкой нужно передать на проверку справку о доходах, копию трудовой книжки или документ, подтверждающих право собственности на ценное имущество.

Снизить процентную ставку можно спустя некоторое время после получения займа. Это задача не из легких, поскольку заемщику придется инициировать процесс внесения изменений в условия действующего договора.

Следующие банковские услуги позволяют пересмотреть процентные ставки:

Рефинансирование — выплата ссуды за счет оформления нового займа. Этот способ пересмотра сделки позволит экономить на процентах, вследствие чего заемщик не будет переплачивать. Воспользовавшись рефинансированием, можно объединить (консолидировать) несколько задолженностей и выполнить пролонгацию (продление) срока действия договора.

Реструктуризация — пересмотр условий займного договора, предполагающий предоставление отсрочки, изменение финансовых аспектов сделки, пролонгацию и отказ от сопутствующих опций. В отличие от рефинансирования эта услуга предоставляет только тем учреждением, где получена исходная ссуда.

Займорам невыгодна реструктуризации со снижением процентной ставки, поэтому заемщик волен воспользоваться рефинансированием. Отказать в выполнении этой процедуры банк может по причине плохой займной истории.

Должник с безукоризненной репутацией вправе обратиться в другой банк, который согласиться рефинансировать задолженность. В этом случае финансовое учреждение полностью выплатит исходный займ и согласует с заемщиком новый договор на более выгодных условиях.

Заключение

Индивидуальная ставка по займу представляет собой рассчитанный на основании различных критериев процент, который клиент обязан платить банку за пользование финансовой услугой. На формирование тарифов влияет множество факторов, поэтому прежде чем обращаться в займную организацию, следует ознакомиться с требованиями. Выполнение нескольких простых условий приведет к тому, что банк предложит сделку с низкой процентной ставкой.

Источник: Resurs-msp.ru

Комментарии 0

Для комментирования Авторизуйтесь или Зарегистрируйтесь

Подпишитесь на рассылку!

Подтверждаю свое соглаcие c условиями передачи данных