5 главных ошибок при досрочном погашении займа

Содержание:

1. Вступление .
2. Ошибки при расчете досрочных платежей.
3. Накопление денег для погашения займа.
4. Досрочные платежи в любой день.
5. Игнорирование условий займного договора.
6. Отсутствие резервного фонда.
7. Заключение.

Досрочное погашение подразумевает под собой преждевременный возврат займа за счет ежемесячных платежей сверх установленной нормы или выполнения обязательств путем внесения одной крупной выплаты. Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса, займорам запрещено накладывать штрафы или устанавливать комиссии за преждевременную выплату займов. Тем не менее заемщики по неосторожности рискуют столкнуться с неприятностями и ошибками при погашении задолженности раньше установленного срока.

Механизм экономии при досрочном выполнении займных обязательств следующий:

1. %ы рассчитываются с учетом актуальной суммы задолженности.
2. Преждевременное погашение уменьшает остаток долга по договору займа.
3. За счет снижения задолженности сокращается сумма начисленных %.

Во избежание непредвиденных расходов необходимо разобраться, какие ошибки при погашении займа раньше срока дорого обойдутся невнимательным заемщикам. Для этого следует ознакомиться со списком ключевых вещей, которые необходимо знать о досрочном возврате займа.

Неправильный расчет платежей

Ошибка №1

Решив полностью закрыть взятый в банке займ, можно попасть в неловкую ситуацию, когда внесенной суммы недостаточно для погашения. По стечению обстоятельств или вследствие невнимательности заемщик может ошибочно внести средства, которых не хватит для полного погашения актуального остатка задолженности.

При расчете суммы досрочного платежа нужно учитывать:

• Размер процентных ставок.
• Остаток задолженности.
• Выплаченные ранее суммы.
• Начисленные штрафы и комиссии.

Если внесен недостаточный для закрытия долга платеж, займор продолжит начислять проценты, списывая ежемесячную плату за пользование предоставленными взаймы средствами. Все сводится к тому, что банк требует оплатить просрочку, о которой клиент даже не в курсе. Эта ситуация крайне неприятная, поэтому необходимо уточнить необходимую для погашения сумму.

Способы получения информации об остатке задолженности:

1. Консультация сотрудника займной организации в офисе или по телефону горячей линии.
2. Официальный ответ банка на запрос клиента в виде справки или электронного документа.
3. Выписка с банковского счета, которую можно получить в банкомате или системе онлайн-банкинга.

Важно! После полного погашения задолженности следует взять справку о закрытии займа, чтобы обезопасить себя от внезапных претензий со стороны банка. Документ выдается в офисе финансового учреждения по запросу клиента.

Накопление средств для погашения займа

Ошибка №2

Используемая в потребительском займовании система аннуитетных платежей предполагает погашение равными выплатами, включающими проценты и сумму займа, разделенную на количество взносов. Заемщики часто стараются накопить средства, чтобы сразу оплатить внушительную часть задолженности. Такой подход ошибочен, так как экономия окажется незначительной.

Аннуитетные платежи имеют следующие особенности:

• %ы в начале погашения займа выше, а сумма основного долга ниже.
• К окончанию срока действия договора процентные начисления повышаются.

Таким образом, аннуитетный платеж всегда одинаков, но со временем соотношение % к основной сумме задолженности меняется в стороны увеличения. В итоге чем продолжительнее срок погашения, тем больше начисляется %. Не нужно ждать, пока накопится достаточно большая сумма, чтобы в одночасье погасить займ.

Внесение досрочных платежей в любой день

Ошибка №3

В отношении некоторых банков не действует правило о том, что чем выше внесенная сумма, тем больше удастся сэкономить на процентах. Каждым займором разрабатывается индивидуальная методика обработки выплат в счет преждевременного погашения задолженности.

Существует два основных варианта учета преждевременных выплат:

1. Сумма досрочного платежа списывается в дату ближайшего погашения.
2. Деньги зачисляются непосредственно в момент внесения на счет займора.

В первом случае досрочное погашение происходит с учетом намеченной суммы регулярного платежа. Таким образом, опережение графика выплат позволяет экономить. Во втором случае принцип обработки выплат сложнее, а ситуация складывается не в пользу клиента. Банк рассчитывает проценты на момент внесения досрочного платежа. В результате погашение происходит по факту использования заемных средств, а с момента преждевременной выплаты и до установленной даты регулярного взноса действует новый расчетный период.

Таким образом, по второй схеме из досрочной выплаты сначала списываются проценты, а затем остаток задолженности. Вложенная сумма не приносит ощутимую выгоду, ведь ожидаемого уменьшения долга не происходит или экономия оказывается совершенно незначительной.

Отказ от изучения условий договора

Ошибка №4

Прежде чем подписывать какие-либо документы, предполагающие получение займных обязательств, необходимо их тщательно изучить. Заёмщик, который не разбираться в условиях частичного досрочного погашения, скорее всего, столкнется с дополнительными расходами. Банки надеются на то, что заемщики не попытаются погасить займ досрочно, но условия преждевременного выполнения обязательств все равно прорабатывают в договоре.

Существует две схемы частичного погашения задолженности:

• С уменьшением размера ежемесячного платежа.
• С сокращением срока займования.

Первый вариант полезен тем, что с его помощью снижается регулярная платежная нагрузка на заемщика. Второй помогает раньше выполнить займные обязательства, позволяя получить неоспоримую выгоду в долгосрочной перспективе.

Важно! Согласно закону «О потребительском займе» клиент обязан заблаговременно уведомить финансовое учреждение о желании досрочно погасить задолженность. Если заключен договор нецелевого займования, проинформировать займора нужно в течение двух недель, а по целевой ссуде – на протяжении 30 дней.

Отсутствие финансовой подушки безопасности

Ошибка №5

Заемщику следует трезво оценивать свои финансовые возможности. Если принято решение частично погасить займ, следует учитывать, что в будущем внезапно могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, из-за которых образуются трудности при внесении ежемесячных платежей по займу.

Чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, вызванных ошибками при досрочном выполнении обязательств, желательно иметь резервный капитал. Самые разные обстоятельства способны спровоцировать проблемы с погашением займа. Речь идет об увольнении с работы, внезапной болезни или сокращении дохода. Неожиданные финансовые проблемы не предполагают освобождение от выплат по займу.

При несвоевременном внесении платежей банки начисляют пени и штрафы. В итоге никакой пользы от выполненного ранее частичного погашение не будет. Помимо оставшегося долга придется выплатить штрафы. Имея финансовую подушку безопасности заемщик получит возможность продолжить погашение по графику.

Важно! Финансовую защиту на случай форс-мажорных ситуаций можно обеспечить с помощью страховки. Оформленный на этапе получения займа полис позволит досрочно погасить займ при наступлении страхового случая.

Выводы

Досрочное погашение займа – правильное решение, позволяющее заемщику избавиться от задолженности с минимальными переплатами. Однако при выборе такого метода возвращения займа клиенты совершают ошибки, которые провоцируют непредвиденные расходы.

Прежде чем досрочно погашать займ, необходимо убедиться в целесообразности подобного решения. Рекомендуется проконсультироваться у сотрудников банка. Внимательно изучив условия досрочного выполнения обязательств, удастся правильно рассчитать необходимую сумму и комфортную дату для совершения платежа.

Во избежание ошибок необходимо:

1. Узнать доступные способы, позволяющие закрыть договор раньше срока.
2. Уведомить займора о решении преждевременно выполнить обязательства.
3. Сохранить квитанции и чеки, доказывающие факт внесения платежей.
4. Поинтересоваться возможностью возврата части страховой премии.

Некоторые заемщики предпочитают просто оплачивать займ вовремя. Тем не менее отказ от досрочного выполнения обязательств провоцирует значительную переплату. %ы начисляются только на остаток займа.

Это означает, что при уменьшении основного долга снижаются и сопутствующие платежи.